Kui otsite lühiajalist eluasemelaenu, saate valida mitme erineva laenuandja vahel. Nendel ettevõtetel on tavaliselt erinevad abikõlblikkuse nõuded, sealhulgas minimaalne krediidiskoor ja sissetulekukriteeriumid ning muud kriteeriumid, mis on seotud teie võla ja sissetuleku suhtega ja sellega, kuidas kavatsete raha kasutada. Teilt võidakse nõuda ka algatamistasu.
Intressimäärad
Intressimäär on summa, mille maksate laenu pealt. See kehtib põhisumma kohta ja on tavaliselt suurem kui algne laenusumma. Laenuandja võtab selle intressimäära laenukulude katmiseks. See võib kehtida ka hoiukontolt või CD-lt teenitud intressidele.
Kui võrrelda erinevaid lühiajaliste eluasemelaenude pakkumisi, võib võrdlusaluseks võtta intressimäärasid. Samuti võivad nad teile näidata, kuidas hüpoteegi tüüp, tagasimakse tähtaeg ja APR mõjutavad teie intressimäära. Mida madalam on teie intressimäär, seda parem. Kuid enne otsuse tegemist veenduge, et teil oleks kindel krediidiskoor.
Laenuandjate veebisaitidel kuvatavad intressimäärad on näidismäärad. Laenuandja loob need, kasutades teie laenu tagamiseks mitmesuguseid tegureid, sealhulgas praegust föderaalfondi intressimäära, konkurentide intressimäärasid ja personali taset. Lisaks nendele teguritele mõjutab teile pakutavat hinda ka teie kvalifikatsioon.
Eelkvalifikatsioon
Eelkvalifitseerimine on protsess, mille käigus laenuandja teeb kindlaks, kas olete krediidivõimeline või mitte. Selleks vaadatakse üle oma tagasimaksete ajalugu ja võlad. Laenuandja viib läbi “pehme” krediidikontrolli, et veenduda, et suudate laenu tagasi maksta. Kui kvalifitseerute laenu saamiseks, pakutakse teile üksikasjalikku teavet tingimuste kohta. Saate laenu vastu võtta või sellest keelduda laenuandja esitatud andmete alusel.
Kuigi eelkvalifitseerimine ei ole leping, aitab see määrata realistliku eelarve ja parandada teie rahalisi vahendeid. Samuti võimaldab see teil saada paremate tingimustega suuremat laenu. Eelkvalifitseerimise protsess toimub tavaliselt veebis või telefoni teel. Enamikul potentsiaalsetel koduostjatel on oma eelarvest ettekujutus ja nad on juba kogunud põhilise finantsteabe.
Enamik laenuandjaid nõuab, et kulutaksite eluasemele vähem kui 36% oma kuusissetulekust. Maksimaalne laenusumma põhineb teie võla ja sissetuleku suhtel. Näiteks kui teenite 70 000 dollarit, võite saada 600 000 dollari suuruse laenu. Siiski on oluline meeles pidada, et suurem laenusumma toob kaasa suurema hüpoteegi igakuise makse. Ootamatu rahahäda korral võib selle tasumine muutuda väga keeruliseks.
Eelkvalifitseerimise saamine on lihtne protsess, mis aitab ostjatel leida oma hinnavahemikus olevaid kodusid. Paljud pangad pakuvad veebipõhiseid eelkvalifitseerimise vorme, mille täitmine võtab vaid mõne minuti. Pärast seda, kui laenuandja on teie teavet ja krediidiprofiili hinnanud, väljastab ta teile eelkvalifitseerimise kirja, kus on märgitud maksimaalne laenusumma, mida saate laenata.
Taotlemisprotsess
Maja ostmisel peate ostu sooritamiseks tagama rahalised vahendid. Taotlusprotsess on laenuandjati erinev, kuid üldiselt hõlmab see mõnda põhietappi. Esimene samm on pakkumise esitamine. Kui teie pakkumine võetakse vastu, võite liikuda järgmise sammu juurde. Hüpoteeklaenuandja vaatab teie taotluse läbi, et teha kindlaks teie sobivus ja finantsstabiilsus.
Laenuhaldur uurib teie sissetulekuid, varasid ja võlgu, et teha kindlaks, kui palju saate laenu võtta. Kui neil on kogu teave olemas, annavad nad teile laenuprognoosi. See ei tähenda, et teid kiidetakse heaks, kuid see annab teile ettekujutuse summast, mida saate laenata ja millised on tagasimaksed.
Seejärel vaatab laenuandja teie laenutaotluse läbi ja küsib mõningaid tõendavaid dokumente. Need hõlmavad sotsiaalkindlustuse numbreid, teie elukoha aadressi, tööandjateavet, W-2 vorme ja teie brutokuupalka. Kui teid heaks kiidetakse, saadab laenuandja teie avalduse kindlustusandjale, et hinnata teie laenukõlblikkust.
Alustamistasud
Eluaseme ostmiseks antavate lühiajaliste laenude algtasud on hüpoteeklaenusektoris tavalised ja võivad moodustada suure osa kogu laenusummast. Need tasud katavad teie laenutaotluse menetlemisega seotud kulud. Kuigi need on sageli 1% või vähem, võivad need olla piisavalt olulised, et vähendada teiste ostude pealt kokkuhoidu. Tasu saab alandada ringi ostledes, laenuandja krediiti kasutades või laenuandjaga läbirääkides.
Kuigi tasud on kohustuslikud, võivad koduostjad neid maksta, et tagada madalam intressimäär ja igakuised maksed. See võib aidata neil vähendada võla ja sissetulekute suhet. Algtasu maksmine või mittetasumine on teie otsustada, kuid enne laenuandja kasuks otsustamist on hea mõte võrrelda kõiki laenupakkumisi.
Eluaseme ostmiseks antavate lühiajaliste laenude algatamistasude kaalumisel pidage meeles, et FHA ja VA laenudel on erinevad tasud. FHA hüpoteegi algatamise tasu võib olenevalt teie laenu suurusest olla 1% või 2500 dollarit. See on palju suurem kui väiksema laenu tasu.
Kui teie intressimäär on kõrge, võivad laenuandjad olla valmis algatamistasude üle läbirääkimisi pidama. Siiski väärib märkimist, et laenuandjad ei alanda tavaliselt oma intressimäära, et tasuda algatamistasu. Mõned laenuvõtjad on aga nõus maksma kõrgemat intressi, et vältida algatamistasu. Igal juhul katab laenu vormistamise tasu teie laenu menetlemise kulud. Mõned laenuandjad loetlevad oma tasud üksikasjalikult, teised aga lihtsalt ühekordse maksena. Need tasud võivad sisaldada taotlustasu, töötlemistasu, kindlustuslepingu tasu ja dokumentide ettevalmistamise tasu.
Tagasimaksetingimused
Kui otsite uut kodu ja vajate kiiresti laenu, on lühiajaline laen suurepärane võimalus. Need laenud on kavandatud lühikesi tagasimaksetähtaegu silmas pidades, mis võib vähendada teie kuumakse kogusummat. Teie maksete kogusumma määratakse krediidi aastamäära (APR) järgi ja see sõltub teie krediidiskoorist. Mida kõrgem on teie tulemus, seda madalam on teie krediidi kulukuse aastamäär.
Lühiajaliste laenude tagasimakse tähtaeg on tavaliselt kuus kuni 18 kuud. Pikaajalised laenud seevastu võivad kesta aastast kuni 25 aastani. Nende laenude tagasimaksetingimustes on palju variatsioone, sealhulgas mõned, millel pole kindlat tähtpäeva ega maksegraafikut. See annab teile paindlikkuse laenu omas tempos tagasimaksmiseks.
Traditsiooniliste laenuandjate alternatiivid
Kuigi traditsioonilised laenuandjad võivad olla esimene koht, mille poole pöördute, kui otsite lühiajalist laenu maja ostmiseks, on ka teisi võimalusi. Näiteks võib võrdõiguslaenude platvorm olla ideaalne võimalus halva krediidivõimega laenuvõtjatele. Neid laene annavad üksikud investorid, mitte üks laenuasutus. Need laenud on tavaliselt muutuva intressimääraga, kuid need on tagatud laenuvõtja koduga. Taotlus esitatakse platvormile ja investorid vaatavad selle üle.
Teine alternatiivne laen on tuntud kui mittevastavad või deklareeritud sissetulekuga laenud. Need laenud on spetsiaalselt välja töötatud selleks, et aidata ostjatel, kelle krediidiskoor on madalam, tagada finantseerimine. Nad ei pruugi nõuda kõigi oma sissetulekuallikate tõendamist, kuid nad võivad siiski nõuda märkimisväärset sissemakset. Kuna valitsus ei reguleeri neid laene, on nende nõuded laenuandjati erinevad.
